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章楊清:中國消費金融的普惠之路
文章來源 : 人民日報中央廚房 發布時間 :2019年11月05日 15:28分享到:

  近年來,在政策引導和技術創新的推動下,我國基礎金融服務覆蓋不斷擴大,普惠金融產品創新和服務成效明顯。《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》出臺以來,普惠金融的良好開局有力地促進了金融業可持續均衡發展,推動了經濟發展方式轉型升級,增進了社會公平與和諧。

  在消費金融領域,隨著服務的人群不斷下沉,消費金融滲透率逐漸提升。數據顯示,當前消費金融領域有效覆蓋人群已達6億人左右。普惠金融的成績來之不易,但消費金融的普惠使命依然任重道遠。一些消費金融參與主體,初期以普惠之名一哄而上、亂象叢生,在監管新規出臺后,一哄而散、遺患無窮,損害了行業的健康發展。

  回顧近幾年消費金融的普惠之路,圍繞客群覆蓋、成本價格、安全便捷等三個關鍵問題,需要及時反思,用創新驅動、標本兼顧的思路,推動普惠金融進入高質量發展的下半場。

  

下苦功完善信用基礎設施

  普惠金融的對象具有分布廣泛、類型多樣、需求多元等特點,需要有針對性地提供金融服務。近年來眾多機構涌入消費金融領域,資本驅動下的“逐利性放貸”,看似促進了普惠金融“多點開花”、讓越來越多的消費者獲得了金融服務,但同時也帶來償還意愿薄弱的人群過于容易地得到消費貸款、償還能力偏弱的人群得到遠超自身收入水平的消費貸款等一系列負面問題,“不該貸”、“過度貸”的泛濫,違背了普惠金融的初衷,如何更精準地覆蓋普惠金融的客群,需要認真反思。

  根據信用風險等級,客群大致可分為最優、優質、次優、次級、深度次級五個類別。精準的普惠金融,最多下沉到次級的部分客群。對于深度次級人群,不應是消費金融觸及的范圍。對于次級人群,應該有選擇、在合理額度范圍內予以授信,防止過度授信帶來高共債等社會問題。國家在精準扶貧中的諸多舉措,如扶貧對象要精準、扶貧成效要精準等等,值得借鑒。

  提升消費金融在覆蓋面上的普惠成效,靠金融機構的個體自覺很難奏效,關鍵在于不斷完善防范風險的基礎信用設施。

  招聯公司較早地采取多項管控措施,極力降低共債風險。例如客戶最初在招聯公司申請授信時,并無共債和逾期發生。通過定期貸后核查,發現該客戶陸續從其他多家機構獲得授信,在超過額度和機構數目的預警線后,招聯公司及時采取了管控措施,但有的為時已晚,有的反而招來投訴。

  從行業共治角度看,避免這類問題的持續發生,需要在國家管理層面采取必要措施。其一,需要在政府部門間打破信息豎井,不僅集合各類金融機構的數據記錄,還應整合社保、稅收、學歷等公共信息,補充到央行征信系統;其二,社會征信機構應充分利用區塊鏈的技術特點,保障數據資源擁有方不必交付數據資產,在去中心化的分布式環境中,實現數據多源交叉驗證與共享。通過市場化手段,聯合互聯網巨頭,提供社會公共信用產品;其三,基于足夠豐富多維的政府、金融機構和互聯網信息,對消費金融客群采取授信額度參考區間和授信機構數量約束的管理方式,限制對單一客戶的授信機構數量和授信總額,避免過度授信帶來“追尾”。客戶根據利率、額度、產品和服務水平差異,自由選擇金融機構,可以通過注銷退出先期授信機構,讓更低利率、更優服務的機構,得以競爭進入。

  

多維度降低普惠金融成本

  價格合理是普惠金融的重要體現。消費金融機構不應追求高利潤, 靠降低成本保證微利、靠規模效應提高效率,才是有社會價值的可持續商業模式。消費金融的客戶端價格,受獲客成本、資金成本、風險成本影響較大。

  從獲客成本看,互聯網巨頭憑借對線上流量的壟斷,以金融科技金融賦能的名義,無需承擔風險卻獲得大半收益,出借資金的金融機構則要承擔全部風險,導致產品價格趨高。需要通過監管政策和市場手段,優化和再平衡消費金融的利益分配格局,使得普惠金融可持續。

  從資金成本看,宏觀經濟形勢的變化,一方面獲得資金的難度上升,另一方面資金供給尚屬充裕。監管部門一直設法降低實體經濟的資金成本,包括運用LPR市場報價利率機制,出臺政策約束結構化存款的高息攬存現象等。

  風險成本消耗了消費金融機構的較大部分利潤。在貸后管理環節,催收效能對風險成本的影響日益突出。催收服務本來就是金融行業必不可少的基礎環節,但在一段時間以來,由于管理疏漏、行業驅利等因素,消費金融行業的暴力催收、電話騷擾等成為社會關注的熱點。政府部門及時出手整治,可以說是對行業過熱的一個撥亂反正,但這種階段性“治標”,終究需要回歸長期性“治本”。

  解決催收問題需要從幾方面入手:一是通過金融科技實施智能化催收,不僅能提升服務效率,更能規范催收行為,從根本上杜絕語言暴力等問題,招聯公司已把合規催收列為客戶體驗的重要部分,加大規范化、智能化的催收能力建設;二是政府支持國家征信機構出面,通過科技手段,利用運營商實名平臺,及時刷新逾期記錄客戶的聯系方式,形成完整性、準確性和及時性都得到保障的關注類客戶聯系信息庫。金融機構可根據央行征信系統中的客戶逾期記錄,發起查詢申請,應可合法審慎地追溯到本人,從技術上規避因客戶失聯而向其親朋好友電話催收的情況;三是所有機構的借貸信息,都應統一錄入國家征信系統,促使逾期不還的行為無所遁形。

  

有側重引導金融科技資源

  近年來,我國金融科技發展迅速,推動了金融商業模式創新和業務充分競爭,帶來資產規模、客戶和業務結構、業務模式的不斷進化,也實現了普惠金融的安全便捷。

  當下,金融科技的概念非常吸引眼球,不僅得益于我國的移動支付領先全球,也源于大國競爭聚焦科技的語境。客觀地講,我們在金融科技上幾乎沒有原創性的創新,而且眾多金融機構存在著大量的低水平重復建設。大量優秀IT人才自發涌入“錢快、錢多”的金融行業,已不斷擠占從事基礎軟硬件研發的高素質人才資源。

  因此,在淺層應用范疇加碼的鼓勵政策已無必要,而需要更科學合理地規劃金融科技的方向,持續降低安全便捷的可得性成本。

  我們需要引導金融科技資源,投入到體現國家核心競爭力的環節,比如進一步完善信用基礎設施,夯實多層次支付網絡,推動數字貨幣的早日試點和創新應用,鼓勵市場競爭轉向標準化金融云服務,扶持國產軟硬件基礎設施在金融領域的廣泛應用等等。這些都將降低金融科技的應用門檻和服務成本,助力普惠金融的高質量發展。

  (人民日報中央廚房 點金工作室專稿 作者章楊清為招聯消費金融公司總經理)

  

編輯 : 馬艷
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